Pułapka drugiej lokaty. Czym nie chwalą się banki

(fot. YAY Foto)

Pułapka drugiej lokaty. Czym nie chwalą się banki

Zapominając o założonej lokacie, po dłuższym czasie można się mocno zdziwić. Zdarza się, że depozyt automatycznie przedłużony na kolejny okres ma stawkę nawet kilkukrotnie niższą od tej, którą reklamowano przy jego otwieraniu. Dotyczy to przede wszystkim promocyjnych ofert na wysoki procent. Dlatego lepiej pilnować swoich lokat.

Klienci banków z reguły doskonale wiedzą, że gdy chodzi o wysoką stawkę na lokacie, to nie ma nic za darmo. Większość ofert to albo oferty promocyjne z określoną datą obowiązywania (lub przy których obowiązuje zasada „kto pierwszy, ten lepszy”, bo bank ustalił limit takich depozytów), albo propozycje z niezliczonymi wymaganiami do spełnienia (założenie konta osobistego oraz wpłata nowych środków to ulubione zagrywki banków). Jeśli do tego dołożyć ograniczoną kwotę maksymalną i krótki okres trwania lokaty, to mamy już pełny obraz tego, jak trudno dziś o dobrą ofertę.

O haczykach najwyżej oprocentowanych ofert na rynku piszemy w cyklicznych rankingach lokat, każdorazowo poświęcając im osobną tabelę. Niestety na analizie warunków założenia lokaty zwykle się kończy i mało kto zaprząta sobie głowę tym, co dokładnie się z nią dzieje po osiągnięciu terminu zapadalności. Część osób zakłada, że depozyt wraz z odsetkami zostanie przekazany na rachunek, z którego lokata została zasilona, część, że ulegnie przedłużeniu na takich samych warunkach. Okazuje się, że podejścia banków są różne, nawet w ramach jednej instytucji. Najczęściej spotykane opcje to:

  • zwrot kapitału i zysku na wskazany rachunek,
  • odnowienie lokaty na taki sam termin ze stawką obowiązującą na dzień przedłużenia,
  • odnowienie lokaty na taki sam termin na warunkach lokaty standardowej.

W przypadku prolongowania współpracy z bankiem spotyka się jeszcze dwa warianty. Bank może odnowić lokatę na taką samą kwotę, przelewając odsetki na podany przez deponenta rachunek, lub założyć lokatę na kwotę składającą się z kapitału pierwszej lokaty i narosłego zysku.

Takim wachlarzem możliwości łatwo klienta zdezorientować. Dokładnie tak poczuł się jeden z naszych czytelników, chcąc przestrzec innych przed – jak pisał – nieuczciwością jednego z banków w niedawnym liście przysłanym do redakcji. Atrakcyjny parametr oferty, którym kuszono nowych klientów, znikał przy przedłużeniu lokaty. O tym jednak nie wspominano, przyjmując pieniądze w depozyt. – Może i jest to zgodne z prawem, ale czy fair wobec klientów? – pytał w przysłanym alercie.

Kliknij, żeby zgłosić sprawę redakcji Bankier.pl Kliknij, żeby zgłosić sprawę redakcji Bankier.pl (Bankier.pl)

Przedłużenie lokaty małym drukiem

Gdzie szukać informacji o odnawialności lokaty? Na to pytanie trudno udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Każdy z banków prezentuje te informacje w innym miejscu. Najczęściej są to:

  • strona internetowa opisująca parametry danej lokaty,
  • tabela oprocentowania lokat terminowych,
  • regulamin lub karta produktu danej lokaty.

Informacji na temat odnawialności lokaty można również szukać wśród zapisów umowy z bankiem. Jeśli nie są one zbyt jasne, warto zapytać o szczegóły danej lokaty, dzwoniąc na infolinię.  

Wspomniane źródła powinny również udzielić informacji o tym, czy lokata jest automatycznie odnawiana, czy wyboru dokonuje się w momencie jej otworzenia. Jeśli depozyt z założenia jest odnawialny, to lepiej sprawdzić, w jaki sposób można zmienić jego charakter. Nie w każdym banku można to zrobić przez bankowość internetową, co oznacza przymusowy spacer do oddziału lub rozmowę z konsultantem na infolinii.

Lokata odnawialna zapomnij o wyższej stawce

Zdecydowana większość lokat dostępnych na rynku jest odnawialna. Jak wspominałam wyżej, niektóre z nich ulegają automatycznemu przedłużeniu, niektóre dają taką możliwość w momencie składania wniosku. Rzadkością natomiast jest uzależnienie swojego charakteru od innych czynników, jak np. posiadanie konta osobistego, ale takie przypadki również się zdarzają.

Klientom, którzy zdecydują się skorzystać z ich oferty, banki obiecują złote góry. Niestety (prawie) żaden z nich nie walczy o to, aby deponent został z nim na dłużej, oferując w zamian wyższy zarobek lub dodatkowe przywileje dla kolejnej lokaty. Przytłaczająca większość proponuje w najlepszym razie takie same warunki co wcześniej z uwzględnieniem stawki obowiązującej na dzień przedłużenia. Jeśli klient otrzyma wyższy procent niż ostatnio, to tylko dlatego, że trafił na lepszą passę i bank zmienił tabelę oprocentowania. Takie samo oprocentowanie otrzymają pozostali klienci, którzy zdecydowali się otworzyć ten depozyt (również ci, którzy wybrali lokatę nieodnawialną i założyli ją „ręcznie”, zachowując kontrolę nad swoimi oszczędnościami).

Do rzadkości nie należą również lokaty, którym po odnowieniu towarzyszy znacznie niższy procent. Taki zabieg jest stosowany przede wszystkim wśród ofert promocyjnych, jak np. na „jednorazowych” lokatach dla nowych klientów. Ale nie tylko. Również depozyty dostępne bez większych ograniczeń mogą posiadać osobną, znacznie mniej korzystną, tabelę oprocentowania obowiązującą po odnowieniu. W tabeli pokazuję przykłady lokat, których stawki w drugim okresie z pewnością nie powinny być powodem do dumy. 

przewiń, aby zobaczyć całą tabele

Różnica w oprocentowaniu wybranych lokat w standardowej ofercie i po odnowieniu

Bank

Lokata [okres]

Warunki dodatkowe

Oproc.

Oproc. po odnowieniu

Różnica w stawce po odnowieniu

mBank

Lokata dla nowych klientów [3M]

tylko dla nowych klientów, posiadanie konta osobistego

3,50%

0,50%*

3,00 pp.

Nest Bank

Nest Lokata Witaj [3M, 6M]

tylko dla nowych klientów, posiadanie konta osobistego, wpływ wynagrodzenia na konto (1000 zł); warunek wpływu dotyczy lokaty 6M

4,00%

1,00%*

3,00 pp.

Idea Bank

Lokata HAPPY [3M]

tylko dla nowych klientów

4,00%

1,60%*

2,40 pp.

Alior Bank

Lokata dla nowego klienta [100D]

tylko dla nowych klientów, posiadanie konta

3,00%

0,90%

2,10 pp.

Idea Bank

Lokata HAPPY PRO [3M]

tylko dla nowych klientów

3,50%

1,60%*

1,90 pp.

Getin Noble Bank

Lokata Mobilna [3M]

dostęp do bankowości internetowej i mobilnej

3,00%

1,25%**

1,75 pp.

Lion’s Bank

Lokata Miracle [6M]

brak

1,60%

0,01%*

1,59 pp.

Nest Bank

Nest Lokata Lojalna [24M]

posiadanie konta osobistego, wpływy wynagrodzenia na konto (1000 zł/m-c)

2,40%

1,00%*

1,40 pp.

Nest Bank

Nest Lokata Nowe Środki [24M]

posiadanie konta osobistego, wpłata nowych środków

2,35%

1,00%*

1,35 pp.

Alior Bank

Lokata na nowe środki [19M]

wpłata nowych środków

2,10%

0,80%

1,30 pp.

Bank Millennium

Lokata SuperProcent [24M]

posiadanie konta osobistego

1,60%

0,50%*

1,10 pp.

BOŚ Bank

EKOlokata na lata [24M]

posiadanie konta osobistego, wpływ wynagrodzenia (1000 zł/m-c), transakcje kartą (300 zł/m-c)

2,75%

1,70%

1,05 pp.

BOŚ Bank

e-Lokata na Plusie [3M]

tylko dla nowych klientów

2,50%

1,50%

1,00 pp.

Credit Agricole Bank Polska

Lokata na nowe środki [270D]

posiadanie konta osobistego, wpłata nowych środków

2,00%

1,00%*

1,00 pp.

mBank

Lokata na nowe środki [3M-9M]

posiadanie konta osobistego, wpłata nowych środków

1,50%

0,50%*

1,00 pp.

Credit Agricole Bank Polska

Lokata – Lojalni zyskują (mobilna) [12M]

posiadanie konta osobistego, zasilanie rachunku określoną w regulaminie kwotą

2,20%

1,30%*

0,90 pp.

PKO Bank Polski

Lokata na nowe środki (internetowa) [12M]

posiadanie konta osobistego, wpłata nowych środków

1,80%

0,90%*

0,90 pp.

Getin Noble Bank

Lokata na nowe środki [3M]

wpłata nowych środków

2,10%

1,25%**

0,85 pp.

BNP Paribas Bank Polska

Lokata Promocyjna [6M]

posiadanie konta osobistego

1,20%

0,50%

0,70 pp.

*Odnowienie na warunkach lokaty standardowej, obowiązuje oprocentowanie aktualne na dzień odnowienia – oprocentowanie może się różnić od podanego

**Stawka uzależniona od wysokości stopy referencyjnej NBP na dzień odnowienia – oprocentowanie może się różnić od podanego

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie stron internetowych i tabel oprocentowania banków, stan na 12.07.2019 r.

Najbardziej drastyczna zmiana stawki procentowej in minus występuje przy lokatach dla nowych klientów. Biorąc pod uwagę obecne tabele oprocentowania, mBank oraz Nest Bank zapłacą o 3 pp. mniej po odnowieniu depozytu, natomiast Idea Bank o 2,40 pp. Nic dziwnego, że stawka jest o tyle niższa – propozycje dla nowych klientów przodują w rankingach najlepszych lokat od wielu miesięcy. W ten sposób banki próbują zachęcić potencjalnych klientów do swojej oferty i tym samym podebrać ich konkurentom. Po zakończeniu okresu trwania lokaty deponent traci jednak szczególny status nowego klienta i może już skorzystać wyłącznie z pozostałych propozycji. Kto nie będzie nader uważny, może się bardzo zdziwić. Część ofert wspomnianych banków, tj. Lokata HAPPY oraz Lokata dla nowych klientów, odnawia się automatycznie. Oferta Idea Banku to właśnie przykład lokaty, której charakteru nie można zmienić w systemie transakcyjnym.

Co ciekawe, niższe stawki po odnowieniu obowiązują nie tylko na lokatach, przy których po upływie podstawowego okresu trwania warunki depozytu przestają być spełnione (lokaty dla nowych klientów, lokaty na nowe środki). Taki manewr stosuje się również w przypadku ofert, co do których nie ma przeszkód, aby utrzymać stawkę obowiązującą na lokacie na dzień odnowienia. Dotyczy to przede wszystkim ofert, które wymagają posiadania konta osobistego, jak np. Lokata SuperProcent (Bank Millennium) czy Lokata Promocyjna (BNP Paribas Bank Polska) lub produktów, które dostępne są bez żadnych warunków, jak np. Lokata Miracle od Lion’s Banku.

Nie wszystkie lokaty odnawialne to zasadzka

Takie przykłady można policzyć na palcach jednej ręki, ale zdarza się, że klient może otrzymać lepszą ofertę od banku dopiero po odnowieniu pierwszej lokaty. W ten sposób do wycofania kapitału zniechęcają Inbank oraz Idea Bank na jednej z lokat. Pierwszy z nich stosuje stawkę o 0,10 pp. wyższą (dotyczy wszystkich okresów Lokaty standardowej), z kolei Idea Bank więcej zapłaci za odnowienie Lokaty Beztroskiej. Jest tu jednak jeden haczyk. Nazwa depozytu jest tutaj nieprzypadkowa i oznacza, że klient po zerwaniu depozytu zachowuje całość naliczonych do tej pory odsetek. Po odnowieniu lokata traci ten bonus.

Odwrotne rozwiązanie do Idea Banku zastosował Alior Bank na Lokacie standardowej na okres 12 oraz 24 miesięcy. Przedłużony depozyt zostaje doposażony w możliwość zerwania bez utraty wypracowanego zysku, jednak posiada stawkę niższą o 0,2-0,3 pp.

Pozostałe oferty to albo lokaty bez możliwości przedłużenia, albo propozycje, w których stosuje się takie same warunki. Wśród banków można znaleźć marki, w których stosowane są tylko te dwa rozwiązania. Są to m.in. Bank BPS, Bank Pekao, Bank Pocztowy, Citi Handlowy, EnveloBank, eurobank, Santander Bank Polska, Santander Consumer Bank czy T-Mobile Usługi Bankowe. W przypadku liderów rankingów lokat Bankier.pl można spotkać się przede wszystkim z tą pierwszą opcją.

przewiń, aby zobaczyć całą tabele

Liderzy rankingów lokat Bankier.pl i charakter lokaty*

Bank

Lokata

Czy lokata jest odnawialna?

Na jakich warunkach lokata jest odnawiana?

Lokaty na 10 000 zł z dodatkowymi warunkami

Bank Millennium

Lokata Urodzinowa [1M]

NIE

nie dotyczy

Lokata „Lubię to Polecam” [3M]

NIE

nie dotyczy

Idea Bank

Lokata HAPPY [3M]

TAK

na warunkach lokaty standardowej

Lokata na nowe środki PLUS [12M]

NIE

nie dotyczy

Nest Bank

Nest Lokata Witaj [3M, 6M]

TAK

na warunkach odnowionej lokaty standardowej

PlusBank

Lokata na Start [3M]

NIE

nie dotyczy

Lokaty na 10 000 zł bez dodatkowych warunków

Idea Bank

Lokata NR 1 [1M, 3M, 6M]

TAK

na warunkach lokaty standardowej

Inbank

Lokata standardowa [12M]

TAK

+0,10 pp.

Lokaty na 100 000 zł

Idea Bank

Lokata HAPPY PRO [3M]

TAK

na warunkach lokaty standardowej

Lokata na nowe środki PLUS [6M, 12M]

NIE

nie dotyczy

Lokata NR 1 [1M]

TAK

na warunkach lokaty standardowej

*W tabeli znajdują się liderzy rankingów lokat opublikowanych od 18.06.2019 - 09.07.2019

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie stron internetowych i tabel oprocentowania banków, stan na 12.07.2019 r.

Lokata odnawialna – czy to się opłaca?

Analizując ofertę lokat bankowych, trudno nie oprzeć się wrażeniu, że możliwość odnowienia depozytu służy przede wszystkim bankom. W ten sposób mogą utrzymać kapitał wpłacony przez klienta na dłużej i to nierzadko na znacznie gorszych warunkach. I choć klient może w każdej chwili zerwać odnowioną lokatę i nie stracić odsetek, które narosły przed prolongowaniem depozytu, to warto pamiętać, że w tym czasie jego oszczędności mogłyby być objęte znacznie wyższą stawką.

Najlepiej na lokatach lub kontach oszczędnościowych wychodzą klienci, którzy aktywnie przerzucają swoje środki między różnymi, promocyjnymi ofertami. W ten sposób można zyskać nie tylko dzięki wyższemu oprocentowaniu. Krótka przerwa w relacjach z bankiem może pomóc odzyskać oszczędnościom status nowych, co pozwoli je ulokować na wyższy procent ponownie.

Monika Dekrewicz

Przeczytaj też

Komentarze